Elegir AFP no es escoger entre siete cuentas idénticas. La comisión afecta el sueldo líquido de forma conocida; la rentabilidad afecta un saldo acumulado mucho mayor, pero es variable; y la calidad de servicio importa al pedir certificados, resolver rezagos o pensionarse. Esta comparación usa tasas oficiales de julio de 2026 y no promete cuál administradora tendrá mejores resultados futuros.
Comisiones AFP vigentes en julio de 2026
La comisión por depósito de cotizaciones se aplica como porcentaje de la remuneración imponible mensual. Se descuenta junto con el 10% obligatorio, pero tiene un destino diferente: el 10% se abona a la cuenta individual y la comisión remunera a la administradora.
| AFP | Comisión | 10% + comisión | Comisión sobre $1.000.000 |
|---|---|---|---|
| Uno | 0,46% | 10,46% | $4.600 |
| Modelo | 0,58% | 10,58% | $5.800 |
| Planvital | 1,16% | 11,16% | $11.600 |
| Habitat | 1,27% | 11,27% | $12.700 |
| Capital | 1,44% | 11,44% | $14.400 |
| Cuprum | 1,44% | 11,44% | $14.400 |
| Provida | 1,45% | 11,45% | $14.500 |
La diferencia máxima es 0,99 puntos porcentuales. Con una remuneración imponible de $1.000.000, Uno cobra $9.900 menos al mes que Provida: $118.800 en doce meses si la remuneración y las tasas no cambian. Esa cifra no equivale a un sueldo extra; representa 11,88% de un sueldo de $1.000.000.
Qué reduce el líquido y qué aumenta el ahorro
Con imponible de $1.000.000 en Uno, se descuentan $100.000 para la cuenta obligatoria y $4.600 de comisión. En Provida se depositan igualmente $100.000 y se cobran $14.500. Cambiar a una comisión menor mejora el líquido, pero no deposita automáticamente la diferencia en la cuenta previsional.
Por eso es incorrecto afirmar que una comisión alta, capitalizada por treinta años, se transforma directamente en varios millones menos de pensión. Solo existiría capitalización de la diferencia si la persona ahorra o invierte ese mayor líquido. La pensión también depende de saldo inicial, cotizaciones, lagunas, rentabilidad, edad, remuneraciones, beneficiarios y modalidad.
Ejemplos de ahorro por comisión
- Capital 1,44%: $21.600 al mes
- Uno 0,46%: $6.900 al mes
- Diferencia mensual: $14.700
- Diferencia anual constante: $176.400
- Habitat 1,27%: $10.160
- Modelo 0,58%: $4.640
- Diferencia mensual: $5.520
- Diferencia anual: $66.240
No proyectes una cifra nominal por treinta años como si fuera poder de compra actual. Remuneración, topes, empleo y comisiones cambian. El ahorro mensual verificable es más útil que una suma futura sin supuestos explícitos.
Comisión y rentabilidad actúan sobre bases distintas
La comisión mensual se aplica a la remuneración imponible. La rentabilidad se aplica al saldo del fondo, que puede ser mucho mayor que un sueldo. Una diferencia pequeña y sostenida de rentabilidad puede superar el ahorro de comisión para alguien con saldo alto; para quien recién comienza, la comisión pesa relativamente más en su flujo mensual.
Esto no permite escoger mirando la AFP que ganó el último año. La Superintendencia advierte que la rentabilidad es variable y nada garantiza que los resultados pasados se repitan. La comparación debe usar el mismo tipo de fondo y el mismo período, preferentemente plazos largos y rentabilidad real.
Qué mirar además del precio
- Rentabilidad real: mismo fondo, período y fuente oficial.
- Calidad de servicio: tiempos de respuesta, canales, reclamos y disponibilidad.
- Trámites próximos: APV, pensión, certificados, beneficiarios, rezagos o cobranza.
- Seguridad: autenticación, alertas y manejo de solicitudes.
- Saldo y horizonte: cambian la importancia relativa de costo y rentabilidad.
- Fondo elegido: cambiar de AFP no equivale a cambiar de tipo de fondo.
La herramienta Infórmate y Decide reúne costo, rentabilidad y calidad de servicio. Es mejor base que publicidad, recomendaciones de vendedores o capturas de redes sociales.
Tope imponible y sueldos altos
En 2026 el tope para pensión es 90 UF mensuales. La comisión se calcula hasta esa base, cuyo equivalente en pesos depende de la UF del período. Dos trabajadores sobre el tope pagan la misma comisión absoluta en una AFP durante ese mes, aunque sus remuneraciones totales sean distintas.
El Seguro de Cesantía usa un tope diferente de 135,2 UF, pero no cambia la comisión AFP. Revisa la guía de topes imponibles antes de aplicar una cifra en pesos fija durante todo el año.
El SIS no sirve para ordenar las AFP
Desde abril de 2026 la tasa vigente del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia es 1,62% de la remuneración imponible. Para trabajadores dependientes es de cargo del empleador y no varía según la AFP. No debe sumarse a la comisión descontada al trabajador ni presentarse como ventaja comercial.
Para independientes y cotizantes voluntarios el financiamiento y período pueden diferir. No extrapoles la liquidación de un dependiente a una boleta de honorarios u Operación Renta.
Cómo se relaciona con la reforma previsional
La nueva cotización de cargo del empleador no reemplazó el 10% ni la comisión que paga el trabajador. Entre agosto de 2025 y julio de 2026 el aporte adicional es 1%: 0,1% se destina a la cuenta individual y 0,9% al Fondo Autónomo de Protección Previsional. El calendario aumenta gradualmente la cotización patronal en los años siguientes.
Ese 1% no convierte una AFP cara en barata y tampoco se suma completo al saldo administrado por la AFP. Para comparar administradoras sigue usándose la comisión sobre remuneración imponible publicada por la Superintendencia. En la liquidación, además, el aporte es costo del empleador: descontarlo del líquido del trabajador sería improcedente.
La reforma también incorpora prestaciones y mecanismos del Seguro Social que dependen de historia de cotizaciones y requisitos propios. No deben atribuirse a la rentabilidad o servicio de una AFP particular. Si una publicidad mezcla comisión, PGU, beneficio por años cotizados y aporte patronal en una sola proyección, separa cada componente y comprueba su fuente.
Nuevos afiliados desde octubre de 2025
Quienes ingresan por primera vez al sistema entre el 1 de octubre de 2025 y el 30 de septiembre de 2027 deben afiliarse a AFP Uno, adjudicataria de la licitación con 0,46%, y permanecer 24 meses. La obligación se suspende si la AFP aumenta la comisión o aparece otra con una comisión menor, bajo las condiciones legales.
La restricción no obliga a afiliados antiguos a trasladarse. Tampoco significa que la autoridad haya declarado a Uno como la de mayor rentabilidad: la licitación de nuevos afiliados se relaciona con la comisión.
Cómo cambiarse realmente de AFP
El trámite no se realiza en PreviRed. La Superintendencia establece estas vías:
- Compara comisión, rentabilidad y servicio en la fuente oficial.
- Para el canal virtual, solicita a tu AFP actual la Clave de Seguridad para Traspaso.
- Ingresa al canal de la AFP de destino y suscribe la Orden de Traspaso.
- Completa el documento informativo de costo y la declaración jurada exigida.
- Para vía presencial, acude a una agencia de la AFP de destino con identificación.
- Guarda comprobantes y verifica que las cotizaciones posteriores se acrediten correctamente.
El traspaso es gratuito. No entregues claves a vendedores ni aceptes regalos o pagos por cambiarte: la orden incorpora una declaración sobre prohibición de compensación económica. Confirma siempre que estás en un dominio oficial.
Qué ocurre con el saldo
El saldo obligatorio se transfiere entre administradoras dentro del sistema. Cambiar de AFP no es retirar fondos ni reinicia la historia previsional. Descarga cartolas antes y después para comprobar saldo, bonos, cotizaciones y posibles rezagos.
AFP y fondo son decisiones diferentes. Puedes mantener el tipo de fondo al trasladarte o realizar otra operación bajo las reglas vigentes. No hagas ambos cambios simultáneamente sin entender cuál explica una eventual diferencia.
Checklist para decidir sin promesas
- Confirma tu remuneración imponible y si alcanza el tope.
- Calcula comisión mensual actual y alternativa.
- Compara rentabilidad real del mismo fondo en varios períodos.
- Revisa calidad de servicio y reclamos oficiales.
- Considera saldo, horizonte y trámites próximos.
- Verifica restricciones de nuevo afiliado.
- Descarga cartola y revisa cotizaciones impagas o rezagos.
- Tramita solo por un canal oficial.
- Comprueba la acreditación posterior.
Errores frecuentes
- Confundir comisión obligatoria con comisión de APV o Cuenta 2.
- Decir que la diferencia de comisión entra a la cuenta individual.
- Comparar rentabilidad de fondos o períodos distintos.
- Prometer que la más barata siempre dará mejor pensión.
- Proyectar treinta años sin inflación ni cambios de tasas.
- Tramitar el cambio en una plataforma que no corresponde.
- Sumar SIS al descuento del dependiente.
- No verificar el primer pago después del traspaso.
Calcula la diferencia de líquido con la comparadora de AFP y revisa el efecto en la calculadora de sueldo líquido. La herramienta estima costos; no predice rentabilidad ni recomienda una administradora.
Fuentes consultadas
Contenido verificado al 13 de julio de 2026 con la tabla de comisiones y SIS de la Superintendencia de Pensiones, su comparador Infórmate y Decide, las instrucciones oficiales para el traspaso a otra AFP y el calendario de cotización de cargo del empleador. Las opiniones de foros se usaron para identificar dudas sobre claves, vendedores y rentabilidad reciente; ninguna se usó para recomendar una AFP.
Referencias
Fuentes primarias e institucionales consultadas para esta pieza.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la AFP más barata en Chile 2026?
En julio de 2026, AFP Uno cobra la comisión más baja sobre la remuneración imponible: 0,46%. Le sigue AFP Modelo con 0,58%. La más alta es AFP Provida con 1,45%. Para una remuneración imponible de $1.000.000 bajo el tope, la diferencia entre Uno y Provida es $9.900 mensuales.
¿Cuál es la AFP más cara en Chile?
En julio de 2026, AFP Provida cobra 1,45% de la remuneración imponible; Capital y Cuprum cobran 1,44%. La comisión reduce el sueldo líquido, mientras el 10% obligatorio se deposita en la cuenta individual. No corresponde capitalizar automáticamente la diferencia de comisión como una pérdida de pensión, porque no se descuenta del 10% ahorrado.
¿Conviene cambiarse de AFP por comisión?
Una comisión menor aumenta el líquido con un ahorro conocido, pero no basta para decidir. Compara comisión, rentabilidad real del mismo fondo y período, calidad de servicio y tu situación previsional. La rentabilidad futura no está garantizada y se aplica al saldo acumulado, mientras la comisión se aplica a la remuneración imponible mensual.
¿Cómo me cambio de AFP en Chile?
El trámite es gratuito y se realiza con la AFP de destino, no en PreviRed. Puede hacerse virtualmente con la Clave de Seguridad para Traspaso entregada por la AFP actual, o presencialmente suscribiendo la Orden de Traspaso y los documentos exigidos. Después conviene verificar que las cotizaciones ingresen correctamente.