CAE en 2026: rebajar cuota, suspender y regularizar mora

“Renegociar el CAE” puede significar cuatro trámites diferentes. Una persona al día pero con cuota alta solicita rebaja al 10% de la renta; una persona cesante pide suspensión; quien acumula cuotas impagas revisa Reprograma CAE con su acreedor; y quien ya tiene garantía pagada debe identificar qué parte está en el banco, la institución educacional o Tesorería. El primer paso no es simular: es ubicar la deuda.

Diagnóstico: en qué estado está tu CAE

Situación	Herramienta principal	Dónde se gestiona
Al día, cuota mayor a 10% de renta	Rebaja por seis meses renovables	Comisión Ingresa
Cesante o sin ingresos suficientes	Suspensión por seis meses renovables	Comisión Ingresa
Al menos dos cuotas impagas	Reprogramación de mora, si el portal confirma elegibilidad	Reprograma CAE / acreedores
Garantía estatal pagada y deuda fiscal	Convenio CAE	Tesorería General de la República
Al día y con ahorro disponible	Prepago total o parcial	Banco administrador

Entra primero a “Mi Crédito CAE” para ver banco, desembolsos, calendario y estado de garantías. Luego revisa la Cuenta Única Tributaria en TGR si aparece deuda fiscal. Una misma persona puede tener más de un acreedor: el pago de la garantía no necesariamente elimina todos los montos cobrados por el banco.

Si estás al día pero la cuota es demasiado alta

La cuota CAE no queda automáticamente limitada al 10% del sueldo. Debes solicitar el beneficio en contingencia.ingresa.cl y acreditar la renta bruta del período indicado. Comisión Ingresa compara la cuota normal con 10% del promedio de renta bruta mensual de los últimos doce meses.

• Si 10% de la renta es menor que la cuota, se asigna la cuota rebajada.
• El Estado subsidia la diferencia y no la agrega al final del crédito.
• La rebaja dura seis meses y requiere una nueva solicitud para renovarse.
• El formulario está disponible todo el año; el inicio depende de si se envía antes o después del día 15.
• Hay que seguir pagando la cuota informada dentro del plazo bancario.

Si tu cuota normal ya es inferior a 10% de la renta, Ingresa mantiene el monto menor. Si no tienes ingresos en los últimos seis meses, o el promedio es igual o inferior a la cuota, corresponde evaluar suspensión, no forzar una postulación de rebaja.

Si estás cesante: suspensión antes de 45 días de mora

La suspensión no es automática cuando termina un contrato. Debes acreditar cesantía o desempleo y la insuficiencia de ingresos del grupo familiar. La solicitud puede requerir antecedentes del cónyuge o conviviente. Para acceder, debes estar al día o tener una mora no superior a 45 días corridos desde la última cuota pagada.

• Se concede por seis meses, renovables por períodos iguales mediante una nueva solicitud.
• No existe el máximo general de 24 meses que señalaba la versión anterior.
• Las cuotas suspendidas pasan al final del calendario con igual valor en UF.
• No generan intereses por el período de suspensión.
• No pueden suspenderse otra vez, pero después pueden rebajarse al 10% de la renta.

Si encuentras trabajo durante el semestre aprobado, el beneficio se mantiene hasta completar el período según Ingresa. Anota cuándo recomienza el pago y tramita con anticipación una rebaja si el nuevo ingreso no soporta la cuota normal.

Si tienes dos o más cuotas impagas: Reprograma CAE

Comisión Ingresa sigue dirigiendo en 2026 a Reprograma CAE a deudores con al menos dos cuotas impagas, incluidos casos con demanda o garantía pagada. La información oficial describe la posibilidad de quedar al día pagando una cuota, sin cobrar intereses moratorios ni gastos de cobranza dentro de ese proceso, y recuperar beneficios de pago.

No lo confundas con una condonación del capital ni con un descuento universal de “hasta 50%”. Antes de aceptar:

1. Ingresa por el dominio oficial enlazado desde Comisión Ingresa.
2. Revisa quiénes son los acreedores y qué saldo incluye el contrato.
3. Comprueba monto de la cuota de activación y vencimiento.
4. Lee el nuevo calendario completo, no solo la primera cuota.
5. Confirma qué registros y acciones se regularizan.
6. Guarda contrato, comprobante y confirmación final.

La cuenta pública 2025 de Comisión Ingresa describe este mecanismo como un proceso extraordinario iniciado en 2020. Debido a su origen y a que las condiciones operativas pueden cambiar, no pagues basándote solo en una nota antigua: verifica que el portal te reconozca como elegible y que el contrato corresponda a tu deuda actual.

Si la garantía fue pagada: separa cada acreedor

Ante mora prolongada, el banco puede solicitar que paguen las garantías. El Estado y, según la situación académica, la institución de educación superior cubren porcentajes y pasan a ser acreedores por las sumas pagadas. Tesorería se subroga en la parte estatal; el banco puede conservar otras obligaciones no cubiertas.

Las cuotas que fueron suspendidas por cesantía tienen un tratamiento particular: Ingresa explica que la garantía no las cubre porque el Fisco financió esa suspensión, y el banco puede encargarse de cobrarlas posteriormente. Por eso una cartola bancaria después de aparecer deuda en TGR no prueba necesariamente doble cobro. Pide desglose por origen, período y acreedor.

Convenio CAE en Tesorería

TGR permite crear convenios para personas naturales con deuda CAE morosa de al menos 1 UTM y sin exclusiones. El convenio puede ser de 12, 18 o 24 cuotas según comportamiento de pago. La cuota considera al menos 10%, 15% o 20% de los ingresos registrados, y pie y cuota no pueden ser inferiores a 1 UTM.

Si la renta registrada no refleja una cesantía actual, se pueden presentar antecedentes como finiquito o certificados previsionales para pedir una cuota menor, sujeto a evaluación. Un convenio se activa al pagar el pie; solicitarlo sin pagar no suspende por sí solo la cobranza.

Antes de suscribirlo revisa:

• deuda neta total incluida;
• pie y fecha límite;
• número de cuotas y porcentaje de ingreso;
• causales de caducidad según el convenio;
• efecto sobre acciones judiciales ya iniciadas;
• qué deuda queda fuera y quién la cobra.

El convenio suspende acciones mientras está vigente, pero no alza automáticamente un embargo ya inscrito. TGR señala que el alzamiento requiere pagar íntegramente la deuda. Si el convenio caduca, puede reactivarse la cobranza.

Retención de devolución de renta

Ingresa informa que TGR puede retener excedentes de devolución de impuestos de beneficiarios morosos o con garantía pagada y aplicarlos a cuotas impagas. No existe en esa explicación un porcentaje universal de 50%. Si queda remanente después de cubrir cuotas, se retira según el procedimiento informado por el banco administrador.

Revisa el detalle en “Mi Crédito CAE” durante el segundo semestre: cuántas cuotas se cubrieron, monto aplicado y eventual remanente. Una devolución retenida no demuestra que toda la deuda quedó saldada.

Prepagar no es renegociar y sí puede tener comisión

Un deudor al día puede prepagar en el banco. El abono parcial debe alcanzar al menos 10% del saldo, incluidos intereses y comisiones. El banco descuenta intereses devengados y una comisión equivalente a 1,5 meses de interés sobre el capital prepagado; el resto reduce capital.

Después se puede mantener el plazo con cuota menor o mantener cuota para acortar plazo. Solicita una liquidación escrita: un abono de $1 millón no reduce necesariamente el capital en $1 millón. Además, prepagar una deuda UF + 2% ofrece un ahorro real conocido, pero usar todo el fondo de emergencia puede ser perjudicial si el ingreso es inestable.

La calculadora CAE compara tasa y plazo, pero no incorpora el contrato escalonado, mora ni comisión de prepago. Usa la cifra del banco para decidir.

FES y condonación: estado real al 13 de julio de 2026

El Boletín N° 17.169-04 propone reemplazar el CAE y otros créditos por un instrumento público, junto con un plan de reorganización y condonación. La propuesta describe condonación inicial, mensual y por pago anticipado según situación académica y de pago. Sigue siendo proyecto en tramitación y su diseño puede cambiar.

No están vigentes las afirmaciones “50% para quien pagó cinco años”, “total a los diez años” o “saldo eliminado a las 240 cuotas”. Tampoco hay un formulario actual para pedir esa condonación. El sitio FES de Mineduc advierte que sus respuestas corresponden al diseño del proyecto.

Una eventual aprobación necesitaría ley publicada, fechas de entrada, reglamento o instrucciones y proceso de adhesión. Hasta entonces, dejar de pagar puede generar mora, pérdida de beneficios, retención de devolución y cobranza.

Qué consecuencias están verificadas y cuáles no

Las fuentes oficiales verificadas describen cobranza bancaria, pago de garantías, subrogación de TGR, retención de devolución de renta, acciones judiciales y posibles embargos. La versión anterior afirmaba además que la mora impedía renovar pasaporte o licencia de conducir y que bastaban seis pagos para salir de un registro. No encontramos respaldo oficial para esas reglas y fueron eliminadas.

Desde abril de 2026 funciona el Registro de Deuda Consolidada de la CMF. Si necesitas conocer qué obligaciones reportan las entidades financieras, descarga tu informe personal en “Conoce tu Deuda” con ClaveÚnica y compáralo con Ingresa y TGR. No pagues a un tercero por “borrar DICOM” sin identificar qué registro contiene la obligación.

Plan de acción por prioridad

1. Hoy: identifica banco, cuota vencida, días de mora, garantías y deuda TGR.
2. Antes de 45 días: si estás cesante, solicita suspensión con antecedentes completos.
3. Al día con ingreso bajo: pide la rebaja al 10% y programa renovación a seis meses.
4. Dos o más cuotas: revisa elegibilidad y contrato en Reprograma CAE.
5. Deuda fiscal: simula convenio TGR y calcula el pie antes de aceptar.
6. Cobranza judicial: conserva notificaciones y obtén asesoría; no ignores plazos.
7. Proyecto FES: monitorea el boletín, pero no lo incluyas como ingreso o condonación confirmada.

Fuentes oficiales consultadas

Contenido verificado al 13 de julio de 2026 con las recomendaciones de pago y Reprograma CAE de Comisión Ingresa, la explicación de rebaja al 10% de la renta, las reglas de suspensión por cesantía, el trámite TGR para crear convenio CAE, la Ley 20.027 y el estado legislativo del Boletín 17.169-04. Los relatos de foros se usaron para detectar confusiones sobre TGR, doble acreedor y condonación; no como fuente de beneficios.